Comparamos seguro a terceros, terceros ampliado y todo riesgo: coberturas, precios 2026, franquicia y cuándo compensa cada opción.
Elegir entre un seguro a todo riesgo o a terceros no depende únicamente de cuánto quieras pagar al año. La edad y el valor del coche, el uso que haces de él y cuánto dinero podrías asumir si sufrieras un accidente son factores igual de importantes.
En 2026, además, la diferencia de precio entre modalidades puede ser considerable. Las comparativas publicadas durante el año muestran seguros básicos a terceros desde aproximadamente 150-200 euros anuales para determinados perfiles, mientras que un todo riesgo puede superar con facilidad los 500 euros. Los precios reales, no obstante, cambian mucho según conductor, vehículo, localidad e historial de siniestralidad.
Entonces, ¿cuándo merece la pena pagar más por un todo riesgo y cuándo es mejor pasar a terceros?
Diferencias entre seguro a terceros y todo riesgo
La principal diferencia está en los daños de tu propio coche.
En España, el propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en el país debe mantener contratado el seguro obligatorio de responsabilidad civil. La regulación fue actualizada por la Ley 5/2025, vigente desde julio de 2025.
Ese seguro obligatorio protege fundamentalmente frente a la responsabilidad por daños causados a terceros.
Sin embargo, el Consorcio de Compensación de Seguros recuerda que el seguro obligatorio no cubre, por sí solo, los daños materiales sufridos por tu propio vehículo ni su robo.
Ahí aparece la diferencia fundamental:
| Cobertura | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil | Sí | Sí | Sí |
| Daños a terceros | Sí | Sí | Sí |
| Daños propios | No normalmente | No normalmente | Sí normalmente |
| Robo | Depende | Habitualmente | Habitualmente |
| Incendio | Depende | Habitualmente | Habitualmente |
| Lunas | Depende | Habitualmente | Habitualmente |
| Franquicia | No | No | Puede existir |
| Precio | Bajo | Medio | Alto |
Las coberturas exactas dependen siempre de cada póliza.
¿Qué cubre un seguro a terceros?
El seguro a terceros es normalmente la modalidad más económica.
Además de la responsabilidad civil obligatoria, las aseguradoras pueden añadir garantías como:
- defensa jurídica;
- reclamación de daños;
- asistencia en carretera;
- seguro del conductor;
- responsabilidad civil voluntaria.
No debes dar por hecho que todas están incluidas. Dos pólizas denominadas “terceros” pueden ofrecer coberturas diferentes.
Su principal limitación es sencilla: si provocas un accidente y tu propio coche resulta dañado, normalmente no tendrás cobertura de daños propios.
Imagina que golpeas una columna al aparcar y reparar tu vehículo cuesta 1.800 euros.
Con un terceros básico, es probable que tengas que asumir tú esa reparación.
¿Qué es un seguro a terceros ampliado?
El terceros ampliado puede ser una opción especialmente interesante para coches que ya tienen algunos años.
Normalmente parte de un seguro a terceros y añade coberturas como:
- lunas;
- robo;
- incendio;
- determinadas asistencias o garantías adicionales.
De hecho, en algunas comparativas de 2026 la diferencia entre terceros básico y ampliado es relativamente pequeña para determinados perfiles. Selectra, por ejemplo, señala precisamente que esa escasa diferencia puede hacer atractivo subir un nivel de cobertura.
Por eso, antes de contratar el terceros más barato, conviene comprobar cuánto cuesta añadir robo, incendio y lunas.
Ahorrar 30 o 50 euros al año podría no compensar si pierdes coberturas que realmente valoras.
¿Qué cubre un seguro a todo riesgo?
El elemento diferencial del todo riesgo es la cobertura de daños propios.
Esto permite que determinados daños de tu vehículo puedan quedar cubiertos aunque el accidente haya sido responsabilidad tuya, siempre según las condiciones y exclusiones del contrato.
Es especialmente relevante en:
- coches nuevos;
- vehículos de valor elevado;
- coches financiados;
- conductores que no podrían asumir una reparación importante.
Pero hay un error frecuente:
“Todo riesgo” no significa que absolutamente todo esté cubierto.
Las pólizas contienen límites, exclusiones y criterios de indemnización. Hay que comprobar qué sucede, por ejemplo, en caso de pérdida total y si la aseguradora aplica valor de nuevo, valor venal u otro criterio según la antigüedad del vehículo.
Todo riesgo con franquicia: una opción intermedia
El todo riesgo con franquicia permite mantener la cobertura de daños propios pagando normalmente una prima menor.
A cambio, el asegurado participa en el coste de determinados siniestros.
Ejemplo
Supongamos:
Franquicia: 300 €
Reparación: 1.500 €
En un supuesto en el que la franquicia sea aplicable:
- tú pagarías 300 €;
- la aseguradora asumiría los 1.200 € restantes cubiertos.
Esto puede ser interesante si quieres proteger un coche de valor alto pero consideras demasiado caro el todo riesgo sin franquicia.
¿Cuánto cuesta un seguro a terceros o todo riesgo en 2026?
No existe un precio universal.
La edad del conductor, código postal, modelo de coche, potencia, historial de siniestros y años de carnet pueden modificar considerablemente la prima.
Como referencia, una comparativa de junio de 2026 para un conductor de 36 años en Madrid encontró ofertas desde unos 147 € al año en terceros, alrededor de 156-167 € en algunos terceros ampliados y desde aproximadamente 471 € en todo riesgo, aunque son precios para un perfil concreto y no deben interpretarse como tarifas generales.
Otra comparación realizada en Barcelona situó para su muestra un promedio aproximado de 290 € en terceros, 317 € en terceros ampliado y 594 € en todo riesgo con franquicia.
Esto demuestra algo importante: no compares tu seguro con una cifra “media”; compara varios presupuestos para tu propio perfil.
¿Cuándo merece la pena un seguro a todo riesgo?
No existe una regla exacta de “X años”.
Es mejor comparar el valor actual del coche con el coste adicional del seguro.
Supongamos:
Valor actual del coche: 22.000 €
Todo riesgo: 720 €/año
Terceros ampliado: 390 €/año
La diferencia es:
330 € al año.
Si perder o reparar ese coche te generaría un problema económico importante, pagar esos 330 euros adicionales puede tener sentido.
Ahora cambiemos el escenario.
Valor del coche: 3.500 €
Todo riesgo: 650 €/año
Terceros ampliado: 350 €/año
Diferencia:
300 € al año.
En tres años habrías pagado unos 900 euros adicionales, aproximadamente una cuarta parte del valor actual utilizado en este ejemplo.
Aquí tiene mucho más sentido plantearse si mantener el todo riesgo sigue compensando.
¿Cuándo cambiar de todo riesgo a terceros?
En lugar de utilizar únicamente la antigüedad del coche, revisa estos cinco puntos:
1. Valor actual del vehículo
Cuanto menor sea el valor, menos atractivo puede resultar pagar una prima elevada para proteger los daños propios.
2. Diferencia de precio
No es lo mismo ahorrar 100 euros al año que 500.
Calcula:
Todo riesgo − terceros ampliado = coste adicional anual
3. Franquicia
Un todo riesgo con franquicia puede cambiar completamente la comparación.
4. Capacidad para asumir una pérdida
Pregúntate:
Si mañana tuviera que pagar una reparación de 4.000 euros, ¿podría hacerlo sin problemas?
Si la respuesta es no, mantener una cobertura mayor puede tener más valor para ti.
5. Condiciones de indemnización
Comprobar cuánto recibirías en caso de pérdida total es más importante que fijarte únicamente en la prima.
Ejemplo práctico: tres coches diferentes
| Vehículo | Valor aproximado | Diferencia anual entre modalidades | Opción a comparar primero |
|---|---|---|---|
| Coche nuevo | 30.000 € | 350 € | Todo riesgo |
| Coche de 7 años | 10.000 € | 300 € | Todo riesgo con franquicia / terceros ampliado |
| Coche antiguo | 3.500 € | 280 € | Terceros ampliado |
Esta tabla es orientativa, pero muestra por qué no tiene sentido recomendar el mismo seguro a todo el mundo.
Un conductor que protege un vehículo de 30.000 euros está tomando una decisión muy diferente a quien asegura uno valorado en 3.500 euros.
¿Terceros ampliado o todo riesgo con franquicia?
Para coches de valor intermedio, esta es posiblemente la comparación más interesante.
Por ejemplo:
Terceros ampliado: 380 €
Todo riesgo con franquicia: 520 €
Diferencia:
140 €/año
Si el coche todavía vale 12.000 euros, pagar 140 euros adicionales para conservar daños propios puede resultar atractivo.
Pero si la diferencia fuera de 350 euros y el coche solo valiera 4.000 euros, la conclusión podría ser distinta.
Por eso hay que comparar coberturas equivalentes y no únicamente precios.
Qué revisar antes de contratar
Antes de decidir entre terceros y todo riesgo, comprueba al menos:
- daños propios;
- franquicia;
- robo e incendio;
- lunas;
- asistencia en carretera;
- seguro del conductor;
- defensa jurídica;
- vehículo de sustitución;
- indemnización por pérdida total;
- exclusiones importantes.
Un seguro 50 euros más barato puede salir caro si elimina una cobertura importante para ti.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio contratar un seguro a todo riesgo?
No. En España lo obligatorio es mantener el seguro de responsabilidad civil establecido legalmente para el vehículo.
¿Un seguro a terceros cubre mi coche si tengo la culpa?
El seguro obligatorio no cubre los daños materiales del propio vehículo. Para eso necesitas comprobar si has contratado garantías adicionales de daños propios.
¿Qué es mejor para un coche nuevo?
Normalmente merece la pena comparar primero todo riesgo con y sin franquicia, porque el vehículo todavía conserva un valor elevado.
¿Cuándo suele interesar terceros ampliado?
Puede resultar especialmente atractivo cuando el coche ya ha perdido parte de su valor pero todavía quieres protegerlo frente a riesgos como robo, incendio o lunas.
Conclusión: ¿todo riesgo o terceros?
No existe un seguro mejor para todos los conductores.
La decisión debería basarse en tres cifras:
cuánto vale actualmente tu coche, cuánto cuesta cada modalidad y cuánto dinero podrías asumir personalmente en caso de accidente.
Para un vehículo nuevo o de valor elevado, un todo riesgo, especialmente con franquicia, puede tener bastante sentido.
Cuando el coche empieza a perder valor, el terceros ampliado se convierte en una alternativa muy interesante.
Y para vehículos antiguos con poco valor, mantener un todo riesgo caro puede dejar de resultar eficiente.
Antes de renovar, pide varios presupuestos, compara las coberturas una por una y no te fijes únicamente en la cuota mensual.
El seguro adecuado no es el que más cubre ni el más barato: es el que mantiene una relación razonable entre el valor de tu coche, el precio de la póliza y el riesgo que puedes permitirte asumir.
Actualizado: septiembre de 2026. Contenido informativo. Las primas, coberturas, franquicias y condiciones dependen de cada aseguradora y del perfil del conductor.